大学课程 数据分析 实战之催收系统数据分析(1)

明朝的崇祯皇帝在位期间年年哭穷，赋税加派一加再加，从快饿死的百姓嘴里“节省”下越来越多的钱来还不够，又多次号召皇亲国戚、勋贵大臣，要他们“急公忧国”，捐助饷银。但他们个个叫穷，一毛不拔，崇祯帝的岳父周奎被纠缠不过，暗中向女儿周后求助，周后偷偷送他五千两银子，周奎不仅一钱不出，还把女儿送来的银子扣下了两千两，只拿三千两“捐”了出来。

结果国破人亡！后来李自成进京，把周奎抓来“拷掠”，光现银一下子就抄出来五十三万两！当时贵族中像这样要钱不要命的守财奴比比皆是。

如果当年有催收系统，周奎的捐款应该躲不过去。言归正传，这个小故事只是开胃菜，下面的内容才体现真正的技术核心，本文接近四千字，请耐心看完。

催收系统有哪些数据？

催收系统是一个数据密集型平台，其数据维度远不止基础的负债信息。这些数据共同构成了对债务人的立体画像，是进行精准催收策略制定和数据分析的基础。

催收系统的数据可以分为以下几大核心类别：

一、核心债务数据

这是债务的“基本面”信息，是催收行动的出发点和依据。

• 借据信息： 借据号、合同号；

• 财务信息： 借款本金、应还利息、罚息、违约金、总待还金额…

• 账龄信息： 逾期天数、逾期期数（如M0, M1, M2...）、当前催收阶段（内催、委外、法催）…

• 还款信息： 历史还款记录、最后还款日、还款方式、剩余本金、剩余利息、剩余罚息、剩余复利…

• 产品信息： 贷款类型（信用贷、抵押贷、信用卡）、利率、期限…

二、债务人主体数据

这是关于“谁”欠款的信息，用于识别债务人和分析其还款能力。

• 身份信息： 借款人姓名、身份证号、手机号；

• 人口信息：年龄、性别、教育程度、婚姻状况；

• 职业与收入： 工作单位、职业、收入水平、单位电话；

• 联系信息： 户籍地址、家庭地址、工作地址；

• 联系人信息： 紧急联系人（关系、联系方式）、家庭主要成员（配偶、父母等）信息；

三、行为与联系历史数据

这是催收过程中产生的动态数据，是优化策略和评估效果的黄金指标。

• 催收动作记录：

• 外呼记录： 拨打时间、坐席工号、通话时长、接通状态（未接/接通/挂断）

• 短信记录： 发送时间、短信模板内容、发送渠道

• 其他渠道： 邮件、短信推送、信函记录

• 交互结果信息：

• 承诺还款记录： 债务人承诺的还款日期（PTP - Promise to Pay）、承诺金额、实际履约情况（这是极其重要的行为数据）

• 沟通摘要： 坐席记录的沟通关键信息，如还款意愿、还款能力、拖欠原因（如“失业”、“疾病”、“怀疑诈骗”、“要求减免”等标签）

• 债务人状态： 是否失联、部分失联

第一部分：债务人一般有哪些信息？

债务人的信息可以归纳为以下五大类，这些信息共同拼凑出一个完整的“信用画像”：

1. 基础身份信息 (用于识别“他是谁”)

• 核心三要素： 姓名、身份证号码、手机号。

• 其他信息： 性别、年龄、户籍地址、家庭住址、学历、婚姻状况。

• 目的： 唯一性识别，确认催收对象是借款人本人。

2. 职业与资产信息 (用于评估“他有没有钱还”)

• 职业信息： 工作单位名称、单位性质、职位、单位地址、单位电话。

• 收入信息： 收入水平（申请时自填）、收入稳定性、银行发薪流水（关键证据）。

• 资产信息： 房产信息、车辆信息（车型、车牌）、保单信息、金融资产（如股票、基金）。

• 目的： 评估还款能力**。这是决定能否还款以及制定还款方案（如分期）的关键。

3. 社会关系信息 (用于找到“他”以及“谁可能影响他”)

• 紧急联系人： 通常包括配偶、父母、子女等直系亲属的联系方式。

• 其他联系人： 申请贷款时留下的同事、朋友的联系方式。

• 社会关系网络： （通过复杂数据分析得出）关联人物图谱。

• 目的： 修复联系（在债务人失联时），有时也用于传递还款压力或核实信息。

4. 负债与信用历史信息 (用于判断“他过去怎么借钱和还钱”)

• 本笔债务详情： 借款金额、期限、利率、还款计划、当前逾期情况和罚息。

• 历史信用记录：

• 征信报告： 最权威的记录，包含所有信贷机构的借贷、还款、逾期、查询记录。

• 其他平台借贷记录： 可能在多家网贷平台或银行有借款。

• 目的： 评估还款意愿**和历史信用习惯。是预测其未来行为的最重要依据。

数据分析！

基于上面标志的字段，我们可以运用一系列数据分析方法来评估债务人的还款可能性，并从中筛选出最有可能继续偿还债务的债务人。

核心思路是：通过历史和行为数据，预测未来的还款行为。

以下是使用的数据分析方法（后续程序中会用到）及具体应用：